鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C! X* W- p' i# u( k
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。9 I! M* }3 C( Y5 f, P- w
- M5 e3 G" k5 J: I: _9 c银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件
2 o. U& e2 [- F! e: K1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
# ]+ S1 d) ~1 Y" B1 ~. |9 R' S: A用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 8 z% k% o" [* H5 X+ D/ {5 t" u
银行不会通过比率超过40%的贷款人
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$ a; w! p, X% @5 @2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率# M7 ?; S+ a& @8 x0 Q+ \$ R0 q
与上面一样,不过省略了其它债务
5 O& x- {4 l# r2 g" r银行不会通过比率超过32%的贷款人
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8 C/ W" W. f& n) D3 良好信用贷款纪录" D8 b/ l Y% V0 [$ o) G" T+ ]/ Q
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
/ c3 k9 V8 P/ B* r% Da 债务 除 资产 = 少于一半
+ K% B' P5 a- I ^b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
2 B3 P. H4 |/ e* ~) F- b4 d+ ^. \c 要求较高比例的抵押
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2 i7 O2 M) j, e1 }# |2 R如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
3 V/ @) j( z; i& ]不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
$ t5 |' d: s/ B, @7 l* ]CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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) V0 Y- O. Z3 G8 s作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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