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主题: RESP 与学生贷款
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! v/ ]! U6 H+ X- }(一) RESP 的种类
8 V. ]: `5 r7 b4 P; @" m! M1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供, o6 t1 c+ d- p/ h8 F4 W
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多) x( j" w8 Z% F d: B5 T6 R3 K
为从计划建立起22年。* R) R4 r* B8 e# B
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也. e2 y. e& z( J8 d
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
4 d: k! m/ j$ q; r, i" y" n对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
3 N' I$ `$ N* c3 }3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
. X$ u) t. S( l [8 {5 Y3 @念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而* ]+ Z. z8 S. H( Y7 s
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。7 h9 O# J& t3 \: |6 p, [; h; d" X8 H
, ?/ K6 e0 w1 I# \9 C由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
$ A6 T. _! w" }; A% s/ Z怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您. E: [9 U: t4 f* O- H# g
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生, Q2 N1 ~' G }# o( o
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期
, }% {6 c7 O3 D4 M D赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是3 ]' J& ~4 X3 q) c$ a
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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(二) RESP的发放2 Q$ S. }- s3 e% d& B7 V1 v7 v
在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
2 V' I! K9 o. W/ W9 _! T8 r. F1. 供款人所供的本金- ]* S! L7 ?# z. t6 S) O# |
2. 本金所产生的收益
- ^4 W# C( d& \1 \1 i" c3 x+ I+ |3. 政府每年四百元的补贴5 n# N. R; {8 r J: ?- {. a
4. 由补贴所产生的收益。
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. K0 s/ S' c% P2 q+ L( S由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则$ k+ @ p: e( E7 O+ {
是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。$ F) C" r8 b! {/ t- P8 W
' @& M9 J( j, q, S& X3 `从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)9 E1 T8 z. m/ D+ W5 ~
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也; x; S; p. Z% o7 F9 j1 w3 ]: H. D
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
2 N8 j5 M; x- i; E后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
, @ Q! Q* g+ ]1 q全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
" r; B3 ~2 J4 [否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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4 M, [4 C! q) r: `6 Z" [(三) 学生贷款0 }) [, U2 k% o# ^! J7 l& T0 w, X
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答+ z% B$ I7 p: k9 W, i
案是这样的。
o, I8 j C5 `9 ~/ H* P(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配! e" R/ M0 Y" k; V# y( E2 W
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
! V% d& R2 [" U1 p) h$ G/ K# `: S(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
( [ B6 b' Y7 G" Y+ {* Q1 G& Y你所需要的钱=被允许的费用-所有资源, J% Z' Z+ z3 N# [9 q% B6 G
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被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助. q; q; @* v l$ q
所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,! z" P2 z5 s# u* H4 m
等$ d- P% p/ J, D S- F! z* Y' {
还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
+ [$ p& y4 d( t由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。# m5 s2 P4 Q* x4 ?. i# F
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说( K0 o2 D- T6 n. [6 j
既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我
) {) u& q4 f" h0 |恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
* D" s" l5 j# O" n) g+ G3 h% T+ ?府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。
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6 z; M: ^% o1 m) O; |米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太
* A! U& K( w7 J大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您: ~ g/ L" ~+ X
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
# p: [6 O6 O, u, y, ?款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
( S/ i0 q$ Y+ {9 |, f" {白白地交高息了。) j- p B4 T6 z8 |& m d
* O- j) c7 B8 a' O& a写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
) }* R; ~3 B- T9 E% \- N是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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