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主题: RESP 与学生贷款
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(一) RESP 的种类( H' W# `! w1 R3 F7 D( r4 M
1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供/ P2 n+ b1 W! {5 H. _: h
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多
6 A1 K6 a% ~8 z: W1 l2 i: f9 G# m为从计划建立起22年。8 a) q9 `- {0 ?
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也) `2 i* P) q* W7 n
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
# z& I# P7 c- S" F8 b8 \; r对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
7 F( `3 k1 s3 P! A3 f% K. K1 @3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
0 y8 M( v) V9 s ]5 b$ h0 G/ z念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
$ w% d9 i! V5 F9 x9 x不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。7 N( G4 Q- D$ X
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由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定& O1 g" a9 o. s9 l2 N, J
怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您
* [- a' M# Q& q$ ^8 n& m没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生
- G5 l* ^# a( X的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期
2 A/ _% U; F9 N" u! A: W! X赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是; K. o8 U# m; T {+ x! t3 |4 }" [& T
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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(二) RESP的发放3 s! w. ?. \7 L1 y
在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:' q, t0 T. D! K( C* e5 v- L
1. 供款人所供的本金
% w0 B" z- V* E/ O6 n `5 Q2. 本金所产生的收益- ?) c3 y$ \- G- E5 m d0 j( z% L
3. 政府每年四百元的补贴, x) C+ C6 Y/ r& y5 I0 |
4. 由补贴所产生的收益。
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1 b4 c7 p9 `+ a" X) R# e由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则! u% a0 P' q* W) `8 h1 W9 \
是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。3 H) j0 o/ R( P3 T8 ?) q1 R- Z* l
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)+ r; @8 k' h/ Z6 {2 V+ C) R( g
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
4 ~& l* \1 A; P' Q" e5 N1 \就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之/ ^0 u0 ^+ }! n
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完; C/ G3 M3 v; h, x0 k% J
全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
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, M& O. O% M6 F而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
+ D# j% g2 a6 T' k4 u) @否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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. H' E3 R" m, l2 C8 v" t6 r+ y a7 ]$ I(三) 学生贷款
+ U# m# p; {+ c. P为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答! P0 C$ K6 A0 G8 y1 H/ O8 r% j
案是这样的。
* r( _* O. @5 ]- M0 |(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配
/ q$ i2 O. _% B8 g偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。6 A2 b3 ]8 f8 d& h; h4 z3 r
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
0 s0 V0 U5 i l2 _你所需要的钱=被允许的费用-所有资源; B3 Z' T4 ~, T1 h9 F
0 J% I% q6 \0 H8 N. N1 _2 m被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助0 g( Y, n) z7 [1 ?
所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助," \% G* Z7 q+ z* Y
等
" I. c- Z+ Q0 A% b- U8 T还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。$ j/ O" K% t; L' \( O
由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。
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2 V% [) [! H* @& J; E2 d当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说1 \4 _ `! e |+ M4 N" g
既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我2 ^( ]4 r1 I7 s# o
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
t' O L8 K2 S' h府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。 `4 l( f+ J1 j2 }0 i& R# C
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米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太1 X+ k4 d, o" {! z6 k# ^: v% q5 R& K
大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您* b5 n4 p3 D! j; O! _) ]; ~! W# @
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
J" ?6 L9 W! t$ V" p2 L9 A款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
0 U+ | ?1 |3 R+ a7 P白白地交高息了。
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8 C4 f6 G: q0 Z4 R写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
. X% ]( N* O$ }4 U6 ^! r是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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