投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
" s3 h% i: ?2 {" T6 T8 Y6 r* F
我的做法：
9 W$ U/ C, i; j0 R1 H, D; J
$ c' O+ W+ J- m7 y' f$ x1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
8 C, u) s! j, ~1 s" `; b2 u2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

! s* O% U3 t$ Q

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
7 [$ a1 j& r; F1 u+ l5 ]& j/ U
* L* v# ]$ X9 M9 d3 F& w4 g6 I1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

8 n( E$ R! F) ~3 A1 d# |6 c2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
9 _; M$ p. V  Z' ~. Q. O1 ~
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

$ b) e" N! y5 s
# u8 V6 Q5 z5 k讨论这个问题前，先设定前提
* P* p9 d' J8 F2 o+ |1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
& o8 Z3 c; J% G8 S: U6 ?3，2006 tax rate

- n6 l6 v9 S2 V9 S# H! I如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
8 _4 O, ]1 ^8 q% p9 a8 x  A2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
4 x( V9 U$ Z3 t! g% S3 n
仍然可以用rrsp 避税
" q9 D( {% O& v- W5 e至于抵税费用就见仁见智了。
* B, e5 s* M6 C# {
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
0 Z7 {7 B  _8 X) g: U2 v7 d( q( j$ b# V
% e. _9 t9 @  v8 x通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
, c' ]$ g' Q, G8 J3,management fee
* n+ N2 ?* d$ M4 Q# w: N8 r6 |4,administration fee
5,还有其他等

3 r2 A: U1 p# A" X: \4 d: ~如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
+ e- O  i* |+ y& @6 M: dP1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
3 D% `% ^7 ]% m/ c1 i* bRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

# \8 X5 }. J" h; ^; `# q. Q我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
) N8 M' N" `% s7 N5 h+ z
; `( e6 D; K. o4 y( l9 s原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
# F7 [: m1 l$ |5 ]; H
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
) {+ Q4 `3 J7 [: N6 j- Z( g. K这道题有些难度

我的做法：
, a3 m/ l' T) o9 P, r
/ r$ b0 V+ Q; U( N1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
. ^% u: M; h' [; k) R2，每年claim home as office expense against income
  k9 L; s4 D6 c/ X3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
: d$ V2 z* {4 a7 x& m; o
% w$ V& W' d+ }: A% ~0 a& c
) ~9 }/ T* \% u% h# ?& ]唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

( G4 f6 q$ M; U! M  v' {/ {如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
5 |; `! z3 r. ]9 U, \5 z
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
$ D, l  J0 {# l5 E/ j  Y7 g1 X! q
& A  m) B  ?% q5 J老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
7 t9 P  S; `/ F$ R1 R
+ j" n: V. N- k# o3 ]& j$ f老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
3 f+ C8 N/ x+ Q+ \
! u9 H/ B1 }$ d. P+ Y8 I$ a7 Z如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
) Q0 X6 r# [+ \% g9 U
数学计算 ...

$ Z& w& I1 X, p  d# g$ o( ?+ W. ^. T
) W: S6 |, X4 x

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
& H% r- t/ {/ S) J3 @1 ]: C
* W1 n9 D/ J4 U5 t* a8 A/ g
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

& U( T% `# M# `; ~- Y6 _* c5 m5 `
* B$ ]4 R4 _% m/ a怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
; a) P1 X# M; ~- N3 u" e
' T9 L( o( |& s! v老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

! U4 t3 l* _, T* Q2 P0 l! W* ~如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

+ S0 [: }$ Z, Y, @6 s% h. x
婊子能把你弄得负债

# c2 t) a# i5 _% Z2 G6 l所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
. X& a, h- d/ Z# Q% \. ~叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
' P9 I  L7 Z6 H; D* S4 Q2 @
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

* K$ o" x3 P. d' F* T# W
, F/ u' ~4 I: @' ]
怎么没见飘飘的贴?

5 f' A- K) B' S* q9 o. H5 V我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

: A8 L) _* C" a% A7 T7 Y8 K" Z! w  R1 \就在第一页，怎么没有呢？
% C1 W  w7 V" |+ E6 F8 y5 A
) v  u3 S' z1 {+ P+ p  S, P  r随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
7 V8 p' {8 k" w; Y

婊子能把你弄得负债

9 y& t( C0 I' t) A, ^4 T& P" L所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
+ V" \3 R: C/ F: _3 y5 D: C叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
0 W  s, z' L9 w0 }2 B: F; E7 u


怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
' Z+ }( e; T3 t$ ^- a9 G( n9 c
2 B. ^( u) E7 r& X4 }# I仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
" z$ f5 r* Y$ Z4 i
5 Z3 |  [1 o1 s; G反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
( e( o( I% b  E) L, g
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
4 h; }6 r1 m( H9 D) X6 y
4 j; \; j) P% v  Z
我的帖子在这里！

8 c6 Y8 F  C) e" z1 z5 K, d仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

6 R; G" F* j' p! P7 O这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

! V+ C! q8 f$ d
; o" [( I& j1 c2 `' Y) H
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
/ U2 S2 K" ]: x4 [+ Wif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

& T" e6 }  K: l6 j7 X. W答案是:
4 m; @1 m9 r8 X; r9 K
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

9 u' L9 y; U% m0 {  n! f  N% D
& e2 L1 P( l9 q) D2 @4 B0 \这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
. x' }! }, S0 W: `& c9 S  C2 _
( i  r+ L, Q- n/ n( Q. K答案是:
8 p0 G5 r( S1 Z: n# n1 q" m, g
# O$ l# W) e/ J4 F$ P( A  ?: a0 u/ j反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
5 x( }1 w; L# j6 @
# B( i  }3 ^: [- Z- a6 Q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

) y2 [% z1 E5 w( _$ E0 p
/ A1 U4 |8 C$ Q, S
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
& ^  y& |& g/ {$ Y: f* U  D6 X当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 |, _2 k& |; r# CRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

: [* o8 R1 }1 j) K# W6 q/ X4 l


very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

6 f" k( J9 {7 ?' J* ^* p加上你也没投票。
' U3 H3 t3 Q; f6 x: A- |3 |
3 R- H; N. ^& b4 N[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
( C, j# c' f# O0 y1 r" @10000块，100差额，有什么好答?

0 o8 A+ Z( v: M- c
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
4 D# w, k4 d( S2 P, @& dOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
5 L$ A8 l$ J' o/ B( IThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.