 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？8 S# R: }9 r' H6 r3 F
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的3 j/ h$ B* s2 b5 J9 m# b( a& i
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--- RRSP专题 ---
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* u: {3 C4 `* y& b/ q; k% j, A! n5 I更多有关理财的常见问题，建议参考3 d2 Q; t0 E7 B
--- 常见问题 ---. j# L! [/ d5 o
' Y7 m+ I5 T( Z. R3 i如果不知道或还没有答复的，请看下列问题' m5 ]3 Q0 U+ @& _( Z* K
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1. 问题1 利滚利
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3 z1 k9 \" k) p6 C6 I2. 问题2 投资回报
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& n0 a' b; c3 [0 h3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
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4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款
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( a* K4 _* r' }* M5. 问题5 买不买RRSP- J1 Q& a% g D, U ~" S2 y
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RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
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; x8 S' s- o+ b" B" Y8 C9 q答案6 a! ^% U# C5 V) q
; v9 }0 R- ^* f. B5 y对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。( P1 t9 h0 Q1 V% \6 q& g$ n5 R' V
) o, T) }# E4 f+ N/ @/ z3 \" w4 N问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
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首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险% G% s7 {9 P% l' l4 n7 N% }
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回报
7 `, o: _ ]2 D6 Y; t+ _$ f7 _小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
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; f+ U7 ~: {$ B/ u# D& i- s风险, j0 F6 r1 [9 u: B
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。- ?; c7 e- A( J9 Z1 w/ g
& x/ d5 o5 ?8 Q) J- L投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。- v! P; n* r7 t9 F5 b; d+ Y' V$ ]
. Z( r E3 V _+ l还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
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% J/ M6 X+ Y9 G; {- E! |灵活应用2 Q% P, ^) S% w4 n% G- I, R
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
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再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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回报% _/ I* |$ b2 |% S/ ?
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
9 x/ \, m9 Q! d) l以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
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如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。' X4 `& w- R. d; l
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风险9 T: }0 P4 Z9 {9 a0 \$ i* ^: P
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。5 B1 ]$ S/ p2 m/ U
% _! Z) B, j) u& {7 e' O对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。
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灵活应用
8 J0 E: a- f- s) l% o$ D$ a4 e# _由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）" R0 O0 q% N' g# Y! f2 y. e
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总结& P' L- t9 [& L
提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。3 k9 r' U# {& S1 o" u1 Y) t
无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
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最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
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这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
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+ C$ @5 ?. T( _: h0 b# |最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈+ F5 v9 l- X" W
1 O; Q, v( K f9 o注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
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狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
